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  • 2019-03-03 17:16

    上海长亮消费金融系统:消费金融征信先行

      2016年即将迎来消费金融领域的爆发期,各行各业都希望在消金蛋糕上分一杯羹,但是在分蛋糕之前我们应该先准备好利器——解决对消费金融各主体都很重要的征信问题。传统征信由于手续繁杂,已经不能完全适应时代要求,在市场迫切希望快速放贷的情况下,大数据征信应运而生。

      随着时代的变化,消费者的消费观念和消费方式也随之变化,在互联网金融领域中,消费金融可以说是一片欣欣向荣,成为众多行业、投资人追捧的对象。

      普华永道曾做过一次消费者贷款经历调查,调查结果显示:被调查的消费者更加注重的是个性化的产品服务、运营。以小见大,现在大多数消费者更看重的是用户体验,好的用户体验是增加用户粘性的必要条件。传统信贷由于传统征信的信息不对称问题导致手续繁复,借款者有可能要反复跑借贷公司,还要跑到好几个银行、办事处去开各种被要求的证明,耗时耗力。就信贷这一方面来说,线上小额贷款有着手续简化、放款速度快等特点,能够给用户更好的体验,所以越来越多的消费者——特别是年轻的消费者偏向于网上小额信贷,而对于网贷来说,征审风控是必不可缺的一环。

      人们的消费习惯随着时代的变化而变化着,无疑年轻的消费者更容易接受新的消费模式。2013年年底,银监会允许民间资本设立消费金融公司,由于市场的需求,涌现出了越来越多的消费场景,涉及到衣食住行等各个方面,自此消费金融公司队伍开始不断壮大,并且逐渐覆盖到各行各业中。从下图中国人民银行及艾瑞咨询发布数据可以看出,自2010年起,中国消费信贷规模逐年递增,预计到2019年,中国消费信贷规模是2010年的四倍。

      目前,我国的消费信贷在信贷结构中占比仅20%、最终消费率约为50%,而美国的消费信贷占比则超过了60%、最终消费率约为80%,从中美两国的消费信贷和最终消费率差别可以看出,我国消费金融仅仅还在初级阶段,未来还有很大的上升空间,市场正在打开而且远远没能达到饱和状态。现在中国的消费金融市场就像是一个巨大的蛋糕,无论是初入江湖的创业者还是摸爬滚打多年的行业巨头,都想在消费金融的大浪潮中分一杯羹。

      在互联网领域,百度、腾讯、阿里巴巴等BAT巨头纷纷杀入消费金融领域,于是百度有了“钱包”、腾讯有了“微粒贷”、阿里有了“花呗”、京东有了“白条”,互联网巨头拥有庞大的客户群和海量数据,利用大数据风控能更好的降低风险,以各种方式来开展消费金融业务,不意外的都取得了亮眼的成绩。

      传统银行的消费信贷以房贷、车贷和信用卡为主,近年存贷利率缩小导致收益明显下降。以普通信用卡为例,它的额度一般偏低,不能满足有大额消费需求的客户;另一方面,它的分期实际成本很高,对于需要分期付款的用户来说体验并不是很好。这些问题导致在这场消费金融的市场占有战争中,银行系消费金融公司没有互联网领域的公司出彩。但自从2015年6月消费金融公司试点范围扩大后,“银行系”消费金融公司不断扩容。招商银行、兴业银行、邮储银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、杭州银行、盛京银行等十余家银行发起设立消费金融公司,其中不少已获批筹建或正式营业。这些银行系消费金融公司在客群、渠道、客户征信与资金成本上有天然优势,同时银行自身也在加紧推出纯线上信贷类产品,欲与互联网系抢占消费市场的份额。

      我国的企业征信系统1992年起源于深圳的企业贷款证,个人征信1999年在上海试点,人民银行历时20多年,建成了世界最大、全国统一的企业和个人征信系统。目前,征信系统主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息三大块,涵盖了贷款、贸易融资、保理、票据贴现等各类企业授信产品,以及个人消费贷、住房抵押贷款、信用卡、个人经营性贷款等个人信贷产品。以央行征信中心为代表的传统征信体系因为无法了解非金融信息以及未经过银行而发生的交易行为,其信息的准确性及有效性已经无法满足日益蓬勃的市场需求。

      中国也在借鉴美国的征信发展模式,形成了一类非传统征信机构。其与传统征信机构主要从放贷机构、公共部门等采集信息不同,非传统征信机构奉行的是“消费者可以更主动参与到自身信用档案的建立”,它的核心业务模式是“由信息主体本人提供信息,征信机构对信息进行验证、核实,最终出具信用报告向信息使用方提供”。目前芝麻征信是此类征信体系建立的先锋。

      芝麻信用是在大数据互联网模式下建立的征信系统,其征信信息广谱多维,将互联网上的行为记录纳入其征信体系。大数据下的征信信息实时鲜活,其两个主要特点是存量及热数据。它不再是离线的事后分析数据,而是在线实时的互动数据。目前芝麻信息用正在运用大数据征信模型全面刻画个人及企业信用,其开创的大数据征信模型中,信用历史是非常重要的一项,其他维度包括身份特质、履约能力、行为偏好和人脉关系。

      在市场的推动下,央行也在大力促进征信行业的发展,推动整体社会征信体系的建设,截止至2015年底,央行首批向8家机构下发个人征信牌照,他们分别是:腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

      目前,上海长亮统一征信平台已经对接13家征信机构,分别是人行征信、公安网、鹏元征信、前海征信、同盾、量化派、闪银、P2P征信、信网、百融、聚信立、安融惠众、重庆社保,数据来源涵盖了传统征信和大数据征信的范围,通过规则引擎制定规则,过滤客户、评级,有效降低风险。

      技术进步不断推动着征信数据的可得性,征信行业从最初的定性分析,发展到布局定量分析,随着大数据技术的快速发展,征信行业迈入全面量化分析阶段,在这一阶段,征信数据和征信模型都将出现质的飞跃,更多维度和更多层次的数据都将用来进行挖掘分析,有助于更加真实的反映用户的信用情况,有利于金融机构为中小企业和个人用户提供更加多样化的金融产品。我们需要抓住这一机遇大潮,在大数据时代下,找到我们的切入点。

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