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  • 2019-03-13 15:14

    全国人大代表杨小平接受每经记者采访:电商资金管理存四大难点 建议制度配套

      去年底,有电商平台被举报涉嫌“二次清算”,再次将电商O2O行业“二清”问题推到了台前。

      近日,全国人大代表、中国人民银行昆明中心支行党委书记杨小平在建议中提到:“电商平台以惊人的速度发展,所涉及的结算资金规模也随之快速增长,与此同时出现了电商平台相关资金安全的风险事件。由于互联网无严格的地域限制,风险快速传导,造成大面积的社会群体事件。建议电子商务监管部门关注电商平台资金安全管理问题,出台相关监管政策。”

      目前,电商平台对资金的管理存在哪些难点、痛点?如何加强电商平台资金管理?杨小平在接受《每日经济新闻》记者采访时,阐述了相关见解。

      工信部公布数据显示,2018年全国实物商品网上零售额同比增长25.4%,占社会消费品零售总额的比重为18.4%,带动电子商务平台创收3667亿元,比上年增长13.1%。

      杨小平认为,电商平台在发展过程中出现了很多业态,其中大部分平台和业态实力较弱、安全意识缺乏,由于电子商务交易过程中资金流无法与物流同步的固有特点,形成了“先款后货”,而在大多数业务模式下预付资金是由电商平台代管,于是带来了诸多资金安全问题。

      那么,电商平台对资金的管理存在哪些难点、痛点呢?杨小平向《每日经济新闻》记者表示,目前,电子商务平台资金管理的难点和痛点主要表现在四个方面:一是平台违规从事清结算业务,即从事资金“二清”业务;二是平台内部形成“资金池”,威胁交易资金安全;三是平台缺乏对客户支付信息的安全保障措施;四是平台将支付接口转接给从事洗钱、黄赌毒等非法或违规商户的问题。

      简单来讲,我们在某电商平台上消费时,收货之前就已支付的资金实际上是先存在电商平台的银行账户上,等到确认收货后,再由电商平台将这笔资金转给平台商家。在这个过程中,资金会在平台账户停留一段时间,从而形成“资金池”。这个模式之下就涉及到了无证经营支付清算业务的问题。

      当电商平台在与平台内经营者结算资金出现差错时,在无第三方参与对账的背景下会引发双方法律纠纷;电商平台选择延迟或是拒绝将资金结算至平台内经营者,自行控制和支配这部分资金,导致发生电商平台截留、挪用交易资金甚至携款跑路等风险事件。

      值得一提的是,部分平台内经营者存在下挂多级商户的情况,即多级商户嵌套模式。在这种模式下平台内经营者充当了下级资金的清算及结算角色,这也是无证经营支付清算业务的表现之一。

      而当电商平台通过与多个电子支付服务提供者(特指:银行与支付机构)直连向平台内经营者提供清算服务时,有可能变相成为新型的清算机构。

      还需要注意的一个问题是,电商平台与电子支付服务提供者合作向消费者提供电子支付服务,在此过程中积累了大量的个人支付信息,如果缺乏这方面的安全保障措施,容易出现信息泄露事件,造成用户个人信息及支付信息泄露和被盗。

      从电商行业角度考虑,如何才能形成对无证机构的有效监管?杨小平向记者表示,要明确电商平台有关清结算服务的基本原则,出台相关规定以规范电商平台的资金运转模式;明确电商平台的资金清结算应交由银行和支付机构办理,并严格落实收单管理制度;另外,电商平台须退出资金流通过程,避免形成“资金池”,规避挪用客户资金和无证经营支付业务的风险。

      针对电商平台资金管理存在的诸多问题,杨小平建议,出台相关规定以规范平台的资金运转模式;制定电商平台交易资金存管指引,以防范平台无法操控资金、权限受控为原则,确保平台及资金严格隔离;形成统一的电商平台信息安全标准或技术规范等。

      如果建立电商平台交易资金存管制度,是否会增加电商平台的运营成本?另外,由于电商行业对金融业务的理解不够深入,这些因素叠加在一起是否会拖慢电商和银行之间的合作进度?

      对此,杨小平向《每日经济新闻》记者表示,建立交易资金存管制度,不但不会增加平台投入,反而会在总体上降低平台成本。

      比如:平台的支付成本会有所降低,原因是银行的议价能力比大多数电商平台强,其获取的支付通道价格会低于电商平台自行签约价格;而且平台税赋也会有所降低,原因是通过银行存管直接分账后交易结算资金和平台手续费(服务)收入会实现严格区分,平台只须按实际收入纳税。

      他进一步表示,推进电商平台交易资金存管制度,会加速电商和银行、支付机构的合作进度。

      因为存管制度确定后,银行、支付机构就能够根据监管要求开发出相应的标准化产品,形成针对不同模式、规模的电商平台支付产品体系和专业推广队伍,而平台只需一点接入即可获取包括支付通道、资金存管、分账清分等一系列功能,对于合法合规发展的平台,特别是中小规模的平台,能够更加快捷实现与银行、支付机构的合作。

      事实上,电商平台资金安全管理的问题并不仅仅存在于“先款后货”类的电子商务平台。

      一些以预收款或押金方式提供商品或者服务的电子商务平台,也存在着同样的问题。那么,除资金存管之外,还有哪些解决之道?

      对于上述问题,杨小平向《每日经济新闻》记者表示,除资金存管之外,还有多种解决资金管理问题的方法。一是依托支付账户分级机制来沉淀预收款或押金,即:资金沉淀于用户开立的I类或Ⅱ类支付账户,在交易完成以后再将资金由用户支付账户结算至商家账户,实现平台与资金的完全隔离;二是采用信用担保来取代预收款或押金。因电商平台居于互联网,交易痕迹透明亦可追溯分析,具备建立电商平台交易信用体系的先天条件。可考虑用企业和个人信用取代押金作为交易担保,平台不再接受资金抵押,以此来解决平台碰触用户资金的问题。

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